загрузка...

трусы женские
загрузка...
Реферати » Реферати з фінансових наукам » Страхування банківських ризиків

Страхування банківських ризиків

ВСТУП.
Страхування банківських ризиків, банківське страхування - вже протягом багатьох років широко і досить успішно застосовується в багатьох економічно розвинених країнах. Перший банківський страховий поліс служив захистом капіталу банку від великих втрат, виданий в 1911 році в США. А в даний час, на рубежі століть тільки в США щорічно продається більше двох тисяч полісів банківського страхування. Кажуть, що в світі є тільки дві абсолютно певні речі - смерть і податки. Однак жодна людина не знає, коли він помре або яку суму податків йому доведеться сплатити в майбутньому. Будь-яке наше дію, що надає вплив на майбутнє, має невизначений результат. Коли ми направляємо гроші на свій рахунок, ми не знаємо, якою буде їхня купівельна спроможність на той момент, коли нам захочеться ними скористатися. Майбутня вартість акцій, куплених сьогодні, також невідома, як і фінансова віддача, на яку розраховують студенти, обираючи спеціалізацію в інституті.
Оскільки цінність землі і капіталу залежить від доходу, який вони можуть принести, економіка в цілому тісно пов'язана з економічною теорією ризику і невизначеності.
Мета даної роботи - розкрити сутність страхування стосовно до банківської сфери.









1. СПЕЦИФІКА БАНКІВСЬКИХ РИЗИКІВ.
На сьогодні провідними страховиками в даній області є члени лондонського страхового об'єднання Ллойда. Необхідність банківського страхування полягає в самій банківській діяльності і в притаманному їй ризик, який випливає з невизначеності ринкової ситуації. Зазвичай страхуються ті ризики, на які банк вплинути не може. Відсотки, які отримує кредитне установи за надані послуги, визначаються в більшості випадків як плата за ризик втратити не тільки прибуток, але і капітал. Нові технології, складність управління банком, комп'ютерні злочини, озброєні нальоти, зловживання службовців банку, зміна моральних цінностей у суспільстві, неефективне і непередбачуване регулювання з боку держави, виникнення нових видів діяльності та багато іншого, що породжує придбання фінансовими установами страхових полісів. Втрати такого роду можуть бути компенсовані лише шляхом страхування. Всім зрозуміло, що будь-яка підприємницька діяльність пов'язана з ризиком втрат аж до повного розорення підприємства і ризикованість особливо висока з операціями на фінансових ринках. Фахівці банківської справи виділяють безліч банківських ризиків. Крім того, успішність роботи банків залежить від загальноекономічної кон'юнктури в країні, від змін на вітчизняних і зарубіжних фінансових ринках, від законодавства і дій уряду. Жоден із ризиків не може бути усунутий повністю. До того ж банківська діяльність по своїй природі припускає гру: на зміну процентних ставок, валютних курсів, котируваннях цінних паперів. Висновок - ця діяльність є спекулятивною. Завдання банку полягає у вірному поєднанні ризику і очікуваного прибутку. Таким чином, необхідність страхування, її соціально-суспільна функція полягає в захисті прибутку-доходу банку від несприятливих зовнішніх і внутрішніх впливів, які ніяким чином не повинні вплинути на фінансову стійкість кредитної установи, а отже на стан грошово-кредитної системи держави. Страхування банківських ризиків не приватна справа окремого банку, тому що банк є зберігачем і розпорядником суспільного капіталу. Він ризикує не своїми, а чужими коштами - коштами вкладників і кредиторів. Страхування капіталу банку в повному обсязі є непрактичним і не можливим, і тому банк зобов'язаний створювати і поповнювати резервні фонди, які забезпечують захист від так званих ризиків низького рівня. Для цього повноважні співробітники банку визначають необхідні види страхування, насамперед від серйозних видів, які ставлять під питання подальше існування банку. Для цього в деяких країнах існує генеральний банківський поліс, який є обов'язковим. І це комплексне страхування допомагає банку залучити клієнтів і інвестиції.
Особливо важливо виміряти і чисельно визначити рівень якогось конкретного виду ризику або сукупного ризику.
За часом ризики розподіляються на ретроспективні, поточні та перспективні. Аналіз ретроспективних ризиків, їх характеру і способів зниження дає можливість більш точно прогнозувати поточні та перспективні ризики. Далі проводиться аналіз ступеня вже існуючих ризиків.
За ступенем банківські ризики можна розділити на низькі, помірні і повні.
За основними чинникам виникнення банківські ризики бувають економічними і політичними.
Політичні ризики - це ризики, зумовлені зміною політичної обстановки, несприятливо впливає на результати діяльності підприємства (закриття кордонів, заборона на вивезення товарів в інші країни, військові дії на території країни ін.).
Економічні (комерційні) ризики - це ризики, обумовлені несприятливими змінами в економіці самого банку або в економіці країни. Найбільш поширеним видом економічного ризику є ризик незбалансованої ліквідності (неможливість своєчасно виконувати платіжні зобов'язання). Економічні ризики також представлені зміною кон'юнктури ринку, рівня управління.
Ці основні види ризиків пов'язані між собою, і часто на практиці досить важко їх розділити. В свою чергу, і політичні, і економічні ризики можуть бути зовнішніми і внутрішніми.
До зовнішніх належать ризики, безпосередньо не пов'язані з діяльністю банку. На рівень зовнішніх ризиків впливає дуже велика кількість чинників - політичні, економічні, демографічні, соціальні, географічні пр.
До внутрішніх відносяться ризики, обумовлені діяльністю самого банку, його клієнтів (позичальників) або його конкретних контрагентів. На їх рівень впливають ділова активність керівництва банку, вибір оптимальної маркетингової стратегії, політики і тактики.
Для страхової компанії поліс - це товар, який зобов'язаний забезпечувати високий рівень захисту для банку, гарантувати третім особам стійкість кредитної установи. А для цього необхідно дуже серйозно підходити до укладення договору страхування банку. Це полягає в наступному: проведення комплексної перевірки фінансового стану банку, організації контролю, визначення чітких обов'язків службовців і т.д. Інакше кажучи страхова компанія повинна провести ряд превентивних заходів. В цілях власної фінансової безпеки Страховик ніколи не бере на себе 100% обсяг страхового покриття, так як вигідніше цей ризик розділити з іншими страховими компаніями, тобто вдатися до співстрахування або перестрахування. Банківське страхування в Росії поки ще досить розвинене. Існує тільки одна фірма - міжнародна страхова компанія «Віра» , яка дає додаткові гарантії клієнтові за рахунок перестрахування в найбільших страхових фірмах за кордоном. Такі рекомендації є пропуском в ділові кола західних країн. Співпраця з західними фірмами дозволяє використовувати їх досвід. Таким чином, страхова компанія виходить на ринок ні тільки з гарантією захисту, але і в якості кредитної, інвестиційної компанії вона сприяє розширенню економічних відносин, інтеграції різних країн.
Страхування фінансових ризиків на території Російської Федерації являє собою сукупність видів страхування, які передбачають обов'язки страховика по страхових виплатах у розмірі повної або часткової компенсації втрати доходів особи, страхування майнових інтересів якої укладено договір.



2. СТРАХУВАННЯ СПЕЦИФІЧНИХ БАНКІВСЬКИХ РИЗИКІВ.
2.1. СТРАХУВАННЯ ДЕПОЗИТІВ.
За останні 50 років більшість країн стикалися з кризою банківської системи, що змусило їх ввести страхування банківських депозитів для захисту банківських систем від банкрутств окремих банків. Між тим страхування депозитів має не тільки переваги і вигоди, але і таїть у собі певні пастки: погано продумана схема страхування депозитів може завдати серйозної шкоди економіці.
Простій людині, неспеціалісту в галузі фінансів, важко визначити, наскільки надійний той чи інший банк. Банк може виглядати цілком надійним і при цьому давати гроші в борг неплатоспроможним позичальникам, що підриває його кредитоспроможність. Розміщення депозитів, так само як і операції з кредитування, певною мірою є ризикованою діяльністю. Зазвичай банк не може відмовити клієнту в прийнятті його депозиту, але якщо з якої-небудь причини його вкладники втратять до нього довіру, вони можуть зажадати назад вкладені капітали. Така ситуація загрожує будь-якому банку. Сильна вразливість і ризикованість банківських операцій, а також той факт, що погіршення ситуації в банківській сфері може серйозно розбалансувати економічні механізми, вимагають введення системи захисту депозитів, яка дозволяє захистити не тільки окремий банк, а й банківську систему в цілому.
Страхування депозитів має чимало опонентів, які стверджують, що дерегулювання фінансової системи набагато корисніше для економіки. На їх думку, страхування депозитів в кінцевому рахунку порушує ринковий порядок, оскільки знижує стимули для прийняття ефективних рішень банківськими менеджерами, вкладниками, позичальниками, державними і політичними діячами. Теоретично нерегульована банківська система може успішно функціонувати без страхування депозитів в умовах дотримання

Сторінки: 1 2 3 4 5
загрузка...
ur.co.ua

енциклопедія  з сиру  аджапсандалі  ананаси  узвар