Головна
Реферати » Реферати з економіки » Інфраструктура кредито-банківської системи

Інфраструктура кредито-банківської системи

Інфраструктура кредито-банківської системи

Реферат по дисципліни "Економічна теорія" виконала студентка групи М-6-7 Павельева Д.В.

Московський Державний Технологічний Університет "Станкин"

Кафедра "ЕТіОП"

Москва 2002

I . Введення

Коли мова йде про кредитну систему, то зазвичай мають на увазі дві її боку. Перш за все, це сукупність кредитних відносин, форм і методів кредитування. Крім того, це сукупність банків, інших кредитно-фінансових інститутів, які акумулюють вільні кошти і надають їх у позику. Вважають, що кредитна система - поняття більш широке і ємне в порівнянні з банківською системою, оскільки остання включає лише сукупність діючих в країні банків. Кредитна ж система, крім банків, що є, природно, її провідною ланкою, включає банківський, споживчий, комерційний, державний, міжнародний кредити зі своїми формами відносин і методами кредитування.

Сучасна кредитна система складається з наступних основних ланок:

1) центральний банк, державні або напівдержавні банки;

2) банківський сектор: комерційні банки, ощадні банки, інвестиційні банки, іпотечні банки, спеціалізовані торговельні банки;

3) спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові установи: страхові компанії, пенсійні фонди, інвестиційні компанії, фінансові компанії, благодійні фонди, позиково-ощадні асоціації, кредитні спілки.

Наведена триярусна схема структури кредитної системи є типовою для більшості промислово розвинених країн, зокрема, США, країн Західної Європи, Японії. Однак по мірі розвиненості тих чи інших ланок окремі країни істотно відрізняються один від одного. Найбільш розвинена кредитна система США, на неї орієнтуються промислово розвинені країни при формуванні своєї кредитної системи. Тим не менше, кожна країна має свої особливості.

Так, у кредитній системі країн Західної Європи отримали широкий розвиток банківський; і страховий сектори. У Німеччині банківський сектор базується в основному на комерційних, ощадних та іпотечних банках. Причому інститут іпотечних банків посідає в Німеччині велику питому вагу в кредитній системі та на ринку позикових капіталів. Для Франції характерний поділ банківського ланки в основному на депозитні комерційні банки - ділові банки, які виконують функції інвестиційних, і ощадні банки. Сучасна кредитна система Японії має триярусну систему: Центральний банк, банківський і спеціалізований сектори. При цьому найбільш розвинений банківський сектор, який базується на міських (комерційних) і ощадних банках.

Кредитні системи країн, що розвиваються в цілому розвинені слабко. У більшості цих країн існує двох'ярусна система, представлена ??національним центральним банком і системою комерційних банків. Ряд азіатських країн - Південна Корея, Сінгапур, Гонконг, Таїланд, Індонезія, Індія - мають досить розвинену триярусну структуру і наближаються за своїм рівнем до кредитних систем країн Західної Європи. Триярусні кредитні системи мають і ряд країн Латинської Америки:

Мексика, Бразилія, Аргентина, Венесуела, Аргентина, Перу.

У зв'язку з утворенням в 1991 р Російської Федерації як самостійної держави в Росії стала формуватися нова структура кредитної системи. В даний час вона складається з наступних двох рівнів: 1-й рівень - Центральний банк Російської Федерації, 2-й рівень - комерційні банки та інші фінансово-кредитні установи, що здійснюють окремі банківські операції. Таким чином, кредитна система включає Банк Росії, банки, філії та представництва іноземних банків, небанківські кредитні організації, спілки та асоціації кредитних організацій, банківські групи та холдинги.

Нова структура кредитної системи Росії стала більшою мірою відбивати потреби ринкового господарства, вона будується на тих же принципах що й у країнах з розвиненою ринковою економікою, все більше пристосовується до процесу проведених економічних реформ. У ті ж час процес становлення нової кредитної системи поки розвивається складно і суперечливо, він виявив певні недоліки у всіх її ланках. Так, комерційні банки в основному проводять короткострокові кредитні операції, недостатня інвестуючи свої кошти в промисловість та інші галузі реального сектора.

Інфраструктура кредито-банківської системи

Як ми вже позначили у вступі, кредитна система - поняття більш широке і ємне в порівнянні з банківською системою, оскільки остання включає лише сукупність діючих в країні банків. Кредитна система, крім банків, що є, природно, її провідною ланкою, включає банківський, споживчий, комерційний, державний, міжнародний кредити зі своїми формами відносин і методами кредитування. Тому розгляд інфраструктури почнемо безпосередньо з банківської системи.

Банківська система, її елементи і взаємозв'язки

Якщо в країні в достатній кількості є діючі банки, кредитні установи, а також економічні організації, які виконують окремі банківські операції, то можна говорити про наявність банківської системи. Крім них в банківську систему входять також спеціалізовані організації, які не здійснюють банківських операцій, але забезпечують діяльність банків і кредитних установ: розрахунково-касові та клірингові центри, фірми з аудиту банків, дилерські фірми по роботі з цінними паперами банків, організації, що визначають рейтинги банків, забезпечують їх спеціальним обладнанням і інформацією, фахівцями і тд. При цьому банки і кредитні установи в різноманітних формах і регулярно взаємодіють зі своїми клієнтами - суб'єктами економіки, з Центральним банком, іншими органами державної влади та управління, один з одним і з допоміжними організаціями. Вважається, що в розвинених ринкових країнах - Великобританії, Швейцарії, Японії, Німеччини, США та ін - банківські системи виникли і дозріли давно.

Банківська система в якості складової органічної частини входить у велику систему - економічну систему країни. Це значить, що діяльність і розвиток банків слід розглядати в тісному зв'язку з виробництвом, обігом та споживанням матеріальних і нематеріальних благ. У своїй практичній діяльності банки органічно вплетені в загальний механізм регулювання господарського життя, тісно взаємодіючи з бюджетною та податковою системами, системою ціноутворення, з політикою цін і доходів, з умовами зовнішньоекономічної діяльності. Це означає, що успіх соціально-економічних перетворень в країні багато в чому залежить від функціонування банківської системи, від вмілої синхронізації її зусиль з дією інших ланок суспільно-господарського механізму.

Діючі в країні банки можуть мати однорівневу і дворівневу організацію.

Однорівневий варіант може бути реальним, коли в країні ще немає центрального банку, або є тільки одні центральні банки. У цьому випадку говорити про банківську систему ще рано. Банківська система як елемент цивілізованої ринкової економіки може бути тільки дворівневою. Перший, верхній рівень, або ярус - центральний банк. Другий, нижній рівень, або ярус - комерційні банки та кредитні установи. При цьому центральні банки є головною ланкою грошово-кредитних систем практично всіх країн, що мають банківські системи. Особливе місце і роль центрального банку у фінансовій системі сучасної держави визначаються рівнем і характером розвитку ринкових відносин. Виділення із загального ряду банків одного з них на роль центрального означає початок формування дворівневої банківської системи, на верхньому рівні якої розташовується центральний банк.

Необхідність створення дворівневої системи банків зумовлена ??суперечливим характером ринкових відносин. З одного боку, вони вимагають свободи підприємництва і розпорядження приватними фінансовими засобами, і це забезпечується елементами нижнього рівня - комерційними банками. З іншого боку, цим відносинам необхідні певне регулювання, контроль і цілеспрямований вплив, що вимагає особливого інституту у вигляді центрального банку. Створення центральних банків з функцією регулювання кредитно-грошових відносин дозволило ефективно приборкати стихію ринку при збереженні свободи приватного підприємництва.

У різних країнах на центральний банк можуть покладатися різні функції. Однак він завжди є органом регулювання, що поєднує риси банку і державного відомства.

Центральний банк країни є головною ланкою банківської системи будь-якої держави. Центральний банк - це перш за все посередник між державою та економікою. В різних державах ці банки називаються порізному: державні, народні, емісійні, резервні (Федеральна резервна система (США), Банк Англії, Банк Японії, Банк Італії та ін.). Центральні банки виникли як комерційні банки, націлені правом емісії банкнот.

Наприкінці XIX - початку XX в. у більшості країн емісія всіх банкнот була зосереджена в одному емісійному банку, який став називатися центральним емісійним, а потім просто центральним банком. В самій назві відбивається роль банку в кредитній системі будь-якої країни: центральний банк стає центром кредитної системи. Створення центрального емісійного банку було обумовлено процесами концентрації та централізації капіталу, переходом до єдиних національним грошовим системам. Первинна обов'язок центрального банку в ринковій економіці - захищати купівельну спроможність грошей і допомагати нормальному функціонуванню фінансових ринків.

Центральний банк найчастіше є власністю держави. Здійснюючи свою діяльність на макрорівні, він відображає загальнонаціональний інтерес, проводить політику не в інтересах того чи іншого регіону, тієї чи іншої групи галузей народного господарства або підприємств, а в інтересах держави в цілому. При цьому центральний банк не ставить своїм завданням отримання прибутку.

Традиційно центральний банк виконує чотири основні функції: здійснює монопольну емісію банкнот; є банком банків; банкіром уряду; проводить грошово-кредитне регулювання та банківський нагляд.

За центральним банком як представником держави законодавчо закріплена емісійна монополія відносно банкнот, тобто загальнонаціональних кредитних грошей. Слід зазначити, що в промислово розвинених країнах банкноти становлять незначну частину грошової маси, тому функція емісійної монополії ЦБ в таких країнах дещо знижена. Чим вище частка готівкового обігу в країні, тим важливіше значення банкнотного емісії.

Центральний банк не має справи безпосередньо з підприємцями і населенням. Його головною клієнтурою є комерційні банки, що виступають як би в ролі посередників між економікою і центральним банком. Останній зберігає вільну готівку комерційних банків, тобто їх касові резерви. Ці резерви історично поміщалися комерційними банками в центральний банк як гарантійного фонду для погашення депозитів.

Приймаючи на збереження касові резерви комерційних банків, центральний банк надає їм кредитну підтримку. Для комерційних банків він є кредитором останньої інстанції, тобто кредитором на крайній випадок. Зазвичай його кредити надаються банкам за ставкою вищою,

Сторінки: 1 2 3