Реферати » Реферати з економіки » Механізм функціонування кредитної системи

Механізм функціонування кредитної системи

Механізм функціонування кредитної
системи

Сучасна кредитна система - це сукупність різних кредитно-фінансових інститутів, діючих на кредитному ринку і здійснюють акумуляцію і мобілізацію грошового капіталу.

На ринку реалізуються дві основні форми кредиту: комерційний кредит і банківський. Вони відрізняються один від одного складом учасників, об'єктом позик, динамікою, величиною відсотка і сферою функціонування.

Комерційний кредит надається одним функціонуючим підприємством іншому у вигляді продажу товарів з відстрочкою платежу. Знаряддям такого кредиту є вексель, оплачуваний через комерційний банк. Як правило, об'єктом комерційного кредиту виступає товарний капітал, який обслуговує кругообіг промислового капіталу, рух товарів із сфери виробництва в сферу споживання. Особливість комерційного кредиту полягає в тому, що позичковий капітал тут зливається з промисловим. Головна мета такого кредиту - прискорити процес реалізації товарів і укладеної в них прибутку. Відсоток за комерційним кредитом, як правило, нижче, ніж по банківському кредиту.

Банківський кредит надається банками та іншими кредитно-фінансовими інститутами юридичним особам, населенню, державі, іноземним клієнтам у вигляді грошових позик.

Банківський кредит перевищує межі комерційного кредиту за напрямком, термінами, розмірами. Він має більш широку сферу застосування. Заміна комерційного векселя банківським робить цей кредит більш еластичним, розширює його масштаби, підвищує забезпеченість. Різна також динаміка банківського і комерційного кредитів. Так, обсяг комерційного кредиту залежить від зростання і спаду виробництва і товарообігу, попит же на банківський кредит в основному визначається станом боргів у різних секторах економіки.

В даний час існує декілька форм банківського кредиту.

Споживчий кредит, як правило, надається торговельними компаніями, банками і спеціалізованими кредитно-фінансовими інститутами для придбання населенням товарів і послуг з розстрочкою платежу. Звичайно за допомогою такого кредиту реалізуються товари тривалого користування (наприклад автомобілі, меблі і т.д.).

Іпотечний кредит видається на придбання або будівництво житла, або купівлю землі. Надають його банки (крім інвестиційних) і спеціалізовані кредитно-фінансові інститути. Найбільш високий рівень розвитку іпотечного кредиту - в США, Канаді, Англії.

Державний кредит слід розділяти на власне державний кредит і державний борг. У першому випадку кредитні інститути держави (банки та інші кредитно-фінансові інститути) кредитують різні сектори економіки. У другому випадку держава запозичує грошові кошти у банків та інших кредитно-фінансових інститутів на ринку капіталів для фінансування бюджетного дефіциту і державного боргу. При цьому державні облігації купують населення, юридичні особи, різні підприємства та компанії.

Міжнародний кредит носить як приватний, так і державний характер, відображаючи рух позичкового капіталу в сфері міжнародних економічних і валютно-фінансових відносин.

Лихварський кредит зберігається як анахронізм у ряді країн, що розвиваються, де слабо розвинена кредитна система. Зазвичай такий кредит видають індивідуальні особи, міняльні контори, деякі банки.

Однією з важливих складових кредитного ринку є ринок міжбанківських кредитів (МБК). Значення ринку МБК полягає в тому, що комерційні банки можуть поповнювати свої кредитні ресурси за рахунок ресурсів інших банків. Вільними кредитними ресурсами торгують стійкі у фінансовому відношенні комерційні банки, у яких завжди є надлишок ресурсів. Щоб ці ресурси приносили дохід, банки прагнуть розмістити їх в інших банках-позичальниках. Крім солідних, фінансово стійких банків, вільними кредитними ресурсами володіють банки, що знаходяться в стадії розвитку, так як вони поки ще відчувають нестачу в клієнтурі.

Строки відшкодування кредитних ресурсів самі різні. У міжнародній практиці найбільш поширені депозити строком 1, 3 і 6 місяців. Ставка МБК, як правило, нижчі відсоткових ставок за кредитами, наданими господарникам. Причиною залучення кредитних ресурсів банком-позичальником з інших банків є задоволення потреби своїх клієнтів у позикових коштах, тобто розширення своїх кредитних вкладень, і необхідність регулювання банківської ліквідності.

Міжбанківські кредити починають грати все більшу роль у формуванні ресурсів комерційних банків. Однак у них є істотні недоліки - відсутність оперативності у перерозподілі коштів, обмеженість в розмірах і термінах. Ліквідувати ці недоліки можна завдяки залученню ресурсів Центрального Банку як кредитора "в останній інстанції" або, як ще кажуть, кредитора "останньої руки". Саме цей банк здійснює грошово-кредитне регулювання економіки країни і в залежності від напрямку кредитної політики будує свої відносини з комерційними банками. Центральний банк проводить по відношенню до комерційних банків політику, спрямовану на розширення або скорочення ними обсягів кредитних вкладень. При цьому використовуються такі інструменти, як зміна рівня облікової ставки, розміру мінімальних вимог щодо обов'язкового резервування частини залучених банками ресурсів, обсягу операцій, що проводяться на відкритому ринку. Використання ЦБ того чи іншого методу регулювання або ж їх сукупність залежить від ступеня розвитку ринкових відносин у даній країні.

У 1995 р. у зв'язку з жорсткістю кредитної політики ЦБР, яка виражається в підвищенні облікової ставки і збільшенні норми обов'язкових резервів, зріс попит комерційних банків на додаткові кредитні ресурси у вигляді МБК. Привабливість МБК пов'язана також і з тим, що ці кошти не враховуються у складі ресурсів при розрахунку суми обов'язкових резервів, що перераховуються ЦБР. Для багатьох банків, які ще недостатньо налагодили свою роботу по вкладним операціям з населенням або своєю клієнтурою, МБК є істотним додатковим ресурсом, хоча і досить дорогим.

Істотне значення має також ринок цінних паперів, як складова частина ринку позикових капіталів. Первісною формою фіктивного капіталу були облігації державних позик в період домонополістичного капіталізму і "вільної конкуренції". Трансформація капіталізму в державно-монополістичний, що супроводжувалася утворенням і зростанням акціонерних товариств, сприяла появі нового виду цінних паперів - акцій. Зараз структура фіктивного капіталу складається з трьох основних елементів: акцій, облігацій приватного сектора і державних облігацій.

Для залучення позикового капіталу акціонерні комерційні банки можуть випускати власні боргові зобов'язання - облігації. Облігації комерційних банків - це будь-які цінні папери, що засвідчують відносини позики між власником облігації (кредитором) і банком, що випустив їх. Кошти, мобілізовані банком на основі випуску облігацій, вважаються запозиченими на відміну від залишку грошових коштів на рахунках клієнтів, які у банківській практиці називаються залученими. При випуску облігацій банк відіграє активну роль, ініціатива випуску належить йому, тоді як при залученні вкладів роль банку пасивна.

Від депозитних і ощадних сертифікатів та банківських векселів облігації банку відрізняються, по-перше, строком випуску (вони не можуть випускатися на термін менше 1 року), по-друге, порядком випуску. До акціонерних банок, що випускають облігації, пред'являються такі ж вимоги, що й при випуску акцій.

Банківські облігації в Російській Федерації не отримали широкого розповсюдження. Однак в інших країнах облігації банків - найбільш популярний вид цінних паперів. Так, в Німеччині, наприклад, банки випускають найбільше число облігацій, значна частина яких забезпечується заставою або державними гарантіями. На основі випуску власних облігацій німецькі банки формують стійкі середньорічні довгострокові ресурси, але щоб отримати право на їх випуск, вони повинні виконати цілий ряд умов.

Список літератури

При підготовці даної роботи були використані матеріали з сайтів: referat і bankreferatov

 
Подібні реферати:
Банківська система
Рівні банківської системи країни. Функції та операції банків.
Теорії кредиту
Натуралістична теорія кредиту. Капиталотворческой теорія кредиту.
Суб'єкти кредитних відносин
Держава як суб'єкт кредитних відносин. Кредитор і позичальник.
Кредитний ринок, сутність, функції, російський досвід
Які ж функції виконують гроші? Серед сучасних економістів існує декілька думок з приводу числа і тлумачень функцій грошей, але одностайно визнаються три: засіб обігу, засіб збереження бо
Кредитна система
Два поняття кредитної системи. Функціональна форма кредиту. Інституційна форма кредиту.
Інфраструктура кредито-банківської системи
Банківська система, її елементи і взаємозв'язку. Форми та класифікації кредиту.
Класифікація банківських кредитів і принципи банківського кредитування
Сторони кредитних відносин. Види та підстави для класификации кредитів. Принцип повернення, терміновості і платності.
Грошова політика: цілі та інструменти
Банківська система: Центральний Банк та комерційні банки. Цілі та інструменти кредитно-грошової політики.
Державне регулювання банківської діяльності
Державне регулювання банківської діяльності в ринковій економіці здійснюється насамперед у рамках самої банківської системи і знаходить своє вираження у впливі на комерційні банки Центробанку.
Банківська система Росії
Центробанк. Цілі, завдання та функції ЦБ РФ. Комерційні банки. Їх функції та форми власності.
Іпотека
Іпотечні банки. Розвиток системи іпотечного кредитування. Відродження іпотеки в Росії.
Фінансовий ринок в Російській Федерації
Перспективи розвитку фінансового ринку в Російській Федерації. Проблеми державного регулювання фінансових ринків в Російській Федерації.
Кредитування торговельних організацій
Кредит - найважливіше джерело формування оборотних коштів у торгівлі. Він сприяє розширенню товарообігу, нормалізації товарних запасів, виявлення внутрішньогосподарських резервів, зниження витрат обігу та збільшенню доходів.
Кредитно-грошова політика
Кредит: природа, функції і принципи кредитування. Форми кредиту. Кредитно-банківська система. Інструменти кредитно-грошової політики, здійснюваної Центральним банком.
Інструментарій регулювання грошової ліквідності
Ліквідність грошового ринку підвищується при значному надходження іноземної валюти. Звідси виникає необхідність у стерилізації рублевої ліквідності.
Бухоблік в банку
Поняття позичкових операцій. Порядок оформлення та обліку овердрафту. Порядок відкриття кредитних ліній. Нарахування, облік, оформлення та стягнення відсотків по позиках. Прострочені позички.
Кредитна політика держави та механізм її реалізації в умовах ринку
Кредитно-банківська система. Основні напрямки грошово-кредитного регулювання. Інструменти регулювання кредитоспроможності банків.
Кредит як відносини
Характерна особливість функціонування кредиту. Визначення кредиту. Види кредитних відносин.
Кредитна система
Сутність кредиту. Форми кредиту. Необхідність і роль кредиту в умовах товарно-грошових відносинах. Форми Кредитного регулювання.
Форми і види кредиту
Класифікацію кредиту традиційно прийнято здійснювати по декількох базових ознаках. До найважливіших з них відносяться категорія кредитора і позичальника, а так само форма, в якій надається конкретна позика.