загрузка...

трусы женские
загрузка...
Реферати » Реферати з економіки » Досвід іпотеки в розвинених країнах

Досвід іпотеки в розвинених країнах

суд) при внесенні іпотеки в поземельну книгу може керуватися дозволом на внесення іпотеки . Істотним при внесенні до поземельну книгу є те, щоб чітко було вказано розмір обтяження земельної ділянки.

Згідно Положення про ведення поземельної книги іпотечний акт повинен включати в себе:

номер аркуша поземельної книги;

Номер обтяжувати земельної ділянки, під яким він зареєстрований в поземельній книзі;

Обов'язкові дані по іпотеці, що містяться в поземельній книзі.

Ранг іпотеки. В розділах I та II поземельної книги можуть міститися дані про різні правах на земельну ділянку. Тому ранг іпотеки по відношенню до всіх інших прав на земельну ділянку визначається згідно часу внесення іпотеки в поземельну книгу. В інтересах іпотечного банку стежити за тим, щоб його права по іпотеці були занесені в поземельну книгу в якості першорядних по відношенню до всіх інших прав, які в свою чергу не повинні ніяким чином обмежувати інтереси іпотечного банку.

Продаж об'єкта застави через самого власника. Якщо позичальник тривалий час не зможе виконувати свої зобов'язання по кредиту, то банк порадить йому протягом певного періоду, відповідного дійсним умовам, продати об'єкт застави. Як власник він має право це зробити і такий варіант є найбільш прийнятним для нього способом виконати частково або повністю свої кредитні зобов'язання. Як правило, вільний продаж об'єкта застави (будинки, квартири) набагато вигідніше сторонам, ніж приведення у виконання судового рішення та примусовий продаж об'єкта застави. Результат продажу залежить, природно, від ситуації на ринку нерухомості, а значить, від продажної вартості. З отриманої від продажу об'єкта застави суми грошей банк за анулювання іпотеки отримує частину виручки, необхідну для покриття виниклої заборгованості та погашення кредиту. У тому випадку, якщо власнику не вдалося продати об'єкт застави, то після закінчення певного часу банк розриває договір кредитування та іпотеки і вдається до останнього засобу, до судового виконанню умов договору, що тягне за собою примусовий продаж об'єкта з аукціону.

Іпотечні банки .

Іпотечні банки є кредитними інститутами, що відображено в §1 Закону про кредитні операції, який є для всіх кредитних інститутів Німеччини «Основним законом» і в § 1 Закону про іпотечні банках, спеціально створеному законі для приватно-правових кредитних інститутів. Їх основні завдання, види угод викладені в § 1 Закону про іпотечні банках. Це:

заставу земельних ділянок (що знаходяться всередині країни) і його забезпечення через встановлення іпотеки над земельною ділянкою;

Емісія іпотечних заставних на підставі придбаних іпотек;

Надання кредитів вітчизняним корпораціям і установам громадського права або надання кредитів третім особам за умови, що гарантами виступають ці корпорації

емісія комунальних боргових зобов'язань - закладних згідно § 41 Закону про іпотечних банках на підставі надання кредитних коштів вітчизняним корпораціям і організаціям та отримання певних прав по відношенню до них.

Згідно § 5 Закону про іпотечні банках вони мають право на вчинення деяких побічних і допоміжних угод. Важливим видом допоміжних угод є можливість надання позички, що перевищує 60% граничної вартості земельної ділянки.

Наступним видом побічних угод є розміщення капіталовкладень, отримання вкладів, зберігання і управління цінними паперами. Це може бути також і участь в інших операціях або певного розміру пайова участь у діяльності інших підприємств, якщо це служить вирішенню основних задач іпотечного банку.

До допоміжних операціях віднесено розміщення вільних коштів в інших банках або скупка випущених ним самим власних цінних паперів. Допоміжні угоди допустимі тільки в тому випадку, якщо вони служать головним або побічним операціям.

Що стосується фінансової політики, що проводиться іпотечними банками, то в ній їм відведена посередницька та трансформаційна функція. Завданням банків є залучення вільного, що шукає вкладення приватного капіталу і коштів інституціональних вкладників (наприклад, страхових компаній) для довгострокового рефінансування. Залучений таким чином капітал використовується для кредитування приватних осіб та житлово-комунального господарства, підприємств промисловості та сільського господарства так, щоб вкладнику (держателю заставних) була гарантована можливість отримання своїх грошей в строк.

Особливості іпотечних банків.

Все сказане вище дає нам привід говорити про іпотечний банк, як особливій формі кредитного інституту, що володіє істотними відмінностями. Йдеться про особливі кредитних інститутах, чия сфера діяльності визначається спеціальними законодавчими актами, регулюючими завдання і види угод. Іпотечний банк не може здійснювати всю широку гаму фінансових операцій, як комерційні банки.

Отже, іпотечні банки в кредитній сфері працюють зі строго визначеними видами і формами кредиту, а тому мають справу з певним колом ділових партнерів.

Іншою відмінною особливістю іпотечних банків є їх привілей з випуску боргових заставних зобов'язань. Всі інші приватноправові кредитні інститути не мають право вживати для позначення своїх цінних паперів слово «закладений лист» (§ 5 Закон про іпотечні банках). Те, що рефінансування здійснюється через продаж іпотечних і комунальних боргових зобов'язань і заставних листів теж говорить про те, що іпотечні банки обмежені у виборі способів рефінансування, тобто створення грошового капіталу і одночасно цим обмежується коло ділових партнерів, для яких така форма вкладення капіталу прийнятна.

Форма організації іпотечних банків також визначена спеціальним регулюванням, це § 2 Закону про іпотечні банках. Вони можуть існувати тільки у формі акціонерного товариства або командитного акціонерного товариства. Однак іпотечні банки у формі командитного акціонерного товариства в Німеччині не існують.

Заставнілисти .

Емісія заставних листів. Іпотечний банк має право здійснити емісію заставних листів тільки в разі, якщо він придбав вже цінності, здатні служити в якості їх покриття. Мінімальна загальна вартість випущених закладних становить 10 млн. Євро. Емісії заставних здійснюються або у вигляді реальної (готівкової) видрукуваної друкарським способом заставної облігації (заставної), або у вигляді сертифіката на емісію заставних у великих випусках, які розміщуються потім в банку-депозитарії, це так звані «глобальні свідоцтва» .

Закладний лист - заставна («готівковий» примірник). Заставні листи друкуються спеціалізованими друкарнями цінних паперів з використанням особливого способу друку на захищеній від підробок папері. За виконання вимог до якості друку стежить біржова служба допуску та експерти німецького Федерального банку. Згідно § 8 Закону про іпотечні банках закладений лист повинен містити інформацію про правові відносин між іпотечним банком і держателем закладного листа - так звані умови емісії:

номінальна вартість заставного листа; існують заставнілисти номіналом в 100, 200, 500, 1000, 5000 і 10000 євро;

Процентна ставка, за якою банк зобов'язується виплачувати річні відсотки; час і місце їх виплати;

Час та місце повернення номінальної вартості заставних;

Назва іпотечного банку, як боржника по відношенню до держателя заставної;

Положення про можливість розірвання договору; згідно § 8 абзац 2 стор. 2 Закону про іпотечні банках держателю заставної не може бути надано право на розірвання договору з іпотечним банком, оскільки в цьому випадку банк може зіткнутися з проблемами ліквідності, він не може отримувати від свого кредитора позику в будь-який момент, до Приміром, на вимогу власників заставних, а тільки в термін, визначений договором кредитування. З іншого боку, іпотечний банк може відмовитися від права виплати номінальної вартості заставної на строк до 10 років. На практиці, як правило, обмовляється «неподлежімость запитання заставної» як для банку, так і для держателя заставної;

Органу, який дозволив випуск заставних листів і дата видачі дозволу;

Дата видачі закладного листа;

Ідентифікаційний номер цінного паперу, для полегшення встановлення емісії;

Підтвердження, призначеного державою довіреної особи (попечителя іпотечного банку), що для заставної є в наявності, передбачене законом покриття, про що іпотечним банком було зроблено запис в іпотечному регістрі (регістр покриття).

Заставнілисти оформляються як пред'явницькі, так і іменні цінні папери, тобто можуть бути видані на конкретну особу. Наприкінці 1996 р 75% всіх знаходяться в обігу закладних були видані на пред'явника і 25% були іменними. Особі, що розмістив свій капітал у банку, видається закладений лист і додатково до нього купонний лист процентних ставок, який містить річні процентні купони на весь час дії заставної. Для отримання річної суми відсотків вкладник пред'являє один процентний купон банку, і банк здійснює його погашення.

«Глобальне» закладное свідоцтво. З метою спрощення та раціоналізації вчинення кредитних операцій в Німеччині здебільшого проводяться емісії, при яких не відбувається видача заставних листів. Це так звані «безштучние» емісії. В цьому випадку іпотечний банк видає на всю емісію сертифікат, одне «глобальне» свідоцтво, яке потім згідно § 9а Закону про депонування цінних паперів, розміщується на зберігання в банку-депозитарії, зберігачі цінних паперів. Особа, яка бажає придбати частину такої емісії, отримує від іпотечного банку або банку, який виступає посередником у цій угоді, письмову квитанцію на кредитувати суму (документальне підтвердження про депонування грошової суми). Ця квитанція на кредитувати суму містить позначення емісії, величину відсоткової ставки, номінальну вартість частини купується емісії, термін виплати відсотків і грошей. Установа банку, що видав квитанцію, стежить через депозитарний банк за депонуванням відсотків і погашенням суми з боку іпотечного банку, що здійснив дану емісію. Інвестор має право в будь-який час реалізувати на фондовій біржі свій закладений лист або частку емісії, якою він володіє по квитанції, і таким чином отримати свій капітал по актуальному курсу назад, не чекаючи закінчення терміну дії заставної і виплати номінальної вартості заставної банком.

Приписи з правового захисту утримувачів заставних .

В основі Закону про

Сторінки: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11
загрузка...

енциклопедія  з сиру  аджапсандалі  ананаси  узвар