Реферати » Реферати з економіки » Банківська система. Особливості побудови банківської системи в Росії

Банківська система. Особливості побудови банківської системи в Росії

будь-якої держави. Центральний банк - це посередник між державою та економікою. В різних державах ці банки називаються по-різному: державні, народні, емісійні, резервні. Центральні банки виникли як комерційні банки, наділені правом випуску банкнот.

Наприкінці XIX - початку XX в. в більшості країн випуск всіх банкнот був зосереджений в одному емісійному банку, який став називатися центральним емісійним, а потім просто центральним банком. В самій назві відбивається роль банку в кредитній системі будь-якої країни: центральний банк стає центром кредитної системи. Створення центрального емісійного банку було обумовлено процесами концентрації та централізації капіталу, переходом до єдиних національним грошовим системам. Первинна обов'язок центрального банку в ринковій економіці - захищати купівельну спроможність грошей і допомагати нормальному функціонуванню фінансових ринків.

Центральний банк найчастіше є власністю держави.

Здійснюючи свою діяльність на макрорівні, він відображає загальнонаціональний інтерес, проводить політику не в інтересах того чи іншого регіону, тієї чи іншої групи галузей народного господарства або підприємств, а в інтересах держави в цілому. При цьому Центральний банк не ставить своїм завданням отримання прибутку.

Традиційно центральний банк виконує чотири основні функції: здійснює монопольну емісію банкнот, є банком банків, банкіром уряду, проводить грошово-кредитне регулювання та банківський нагляд.

За Центральним банком як представником держави законодавчо закріплена емісійна монополія відносно банкнот, тобто загальнонаціональних кредитних грошей. Слід зазначити, що в промислово розвинених країнах банкноти становлять незначну частину грошової маси, тому функція емісійної монополії ЦБ в таких країнах дещо знижена. Чим вище частка готівкового обігу в країні, тим важливіше значення банкнотного емісії.

Центральний банк не має справи безпосередньо з підприємцями і населенням. Його головною клієнтурою є комерційні банки, що виступають як би в ролі посередників між економікою і Центральним банком. Останній зберігає вільну готівку комерційних банків, тобто їх касові резерви. Ці резерви історично поміщалися комерційними банками в центральний банк як гарантійного фонду для погашення депозитів.

Приймаючи на збереження касові резерви комерційних банків, Центральний банк надає їм кредитну підтримку. Для комерційних банків він є кредитором останньої інстанції, тобто кредитором на крайній випадок. Зазвичай його кредити надаються банкам за ставкою вищою, ніж ринкова, і тому банки звертаються за підтримкою до центрального банку тільки в разі відсутності іншої можливості отримати кредит (рис. 1).

Рис. 1. Взаємозв'язок центрального (емісійного) і комерційних банків.

Центральний банк тісно пов'язаний з державою. В якості банкіра уряду центральний банк виступає його касиром і кредитором, у ньому відкриті рахунки уряду та урядових відомств. Центральний банк, як правило, здійснює касове виконання державного бюджету. Доходи уряду, що надійшли від податків і позик, зараховуються на безвідсотковий рахунок казначейства (міністерства фінансів) в центральному банку, з якого покриваються урядові витрати.

В умовах хронічного дефіциту державних бюджетів багатьох країн посилюється функція кредитування держави та управління державним боргом. Під управлінням державним боргом розуміються операції центрального банку з розміщення та погашення позик, організації виплат доходів за ними. При цьому центральний банк використовує різні методи управління державним боргом: купує або продає державні зобов'язання з метою впливу на їх курси і дохідність, змінює умови продажу, різними способами підвищує привабливість державних зобов'язань для приватних інвесторів.

Центральний банк від імені уряду регулює резерви іноземної валюти та застави, є традиційним зберігачем державний золотовалютних резервів. Він здійснює регулювання міжнародних розрахунків, платіжних балансів, бере участь в операціях світового ринку позичкових капіталів і золота. Центральний банк представляє свою країну в міжнародних валютно-кредитних організаціях.

Необхідно підкреслити, що всі функції центрального банку взаємопов'язані. Кредитуючи державу і банки, центральний банк створює тим самим кредитні знаряддя обігу. Перераховані функції центрального банку створюють реальні передумови для виконання ним функцій регулювання всієї грошово-кредитної системи країни, а тим самим і регулювання економіки. Функція грошово-кредитного регулювання і банківського нагляду є на сучасному етапі найважливішою функцією центрального банку.

Комерційні банки.

Комерційні банки являють другий рівень банківської системи. Сучасні комерційні банки - це банки, що безпосередньо обслуговують підприємства та організації, а також населення, тобто своїх клієнтів. Комерційні банки є основною ланкою банківської системи. Вони організовуються на пайових (акціонерних) засадах і за формою власності поділяються на державні, акціонерні, кооперативні. Однак незалежно від форм власності комерційні банки є самостійними суб'єктами економіки. Їхні стосунки з клієнтами носять комерційний характер. Основна мета функціонування комерційних банків - отримання максимального прибутку.

Основними функціями комерційних банків є:

мобілізація тимчасово вільних грошових коштів та перетворення їх в капітал;

Кредитування підприємств, держави і населення;

Розрахунково-касове обслуговування клієнтів.

Виконуючи функцію мобілізації тимчасово вільних грошових коштів і перетворюючи їх в капітал, банки акумулюють грошові доходи і заощадження у формі вкладів. Вкладник отримує винагороду у вигляді відсотків або надаваних банком послуг. Сконцентровані у вкладах заощадження перетворюються на позичковий капітал, що використовується банками для надання кредиту підприємствам та підприємцям. Позичальники вкладають кошти в розширення виробництва, купівлю нерухомості та споживчих товарів. В кінцевому рахунку, заощадження за допомогою банків перетворюються на капітал.

Важливе економічне значення має функція кредитування підприємств держави і населення. За рахунок кредитів банків здійснюється фінансування промисловості, сільського господарства, торгівлі, інших секторів економіки, забезпечуючи розширення виробництва. Комерційні банки надають позики споживачам на придбання товарів тривалого користування, сприяючи зростанню рівня їх життя. Оскільки державні витрати часто вже не покриваються доходами, банки кредитують фінансову діяльність уряду.

Вплив банків на економіку, як бачимо, надзвичайно високо. Надаючи кредити, банки допомагають народному господарству в його розвитку. Однак на перехідних етапах суспільного розвитку, при переході від одного суспільного ладу до іншого, від однієї системи господарювання до іншої, економічну поведінку банків проявляє себе не настільки прямолінійно, а в більш складній формі. Так, в період економічних криз потреба в кредитах значно зростає. Підприємства часто відчувають гострі фінансові труднощі. Взаємні неплатежі з найрізноманітніших причин, зокрема, через труднощі збуту неконкурентоспроможною продукції, невиконання урядом зобов'язань з оплати замовлень, неспроможності боржників і т.д., досягають величезних розмірів, що викликає у підприємств різке збільшення потреби в кредиті як платіжному засобі. У цій ситуації, здавалося б, саме час банкам повніше задовольнити потреби підприємств в додаткових платіжних засобах, видати побільше кредитів. Проте насправді в цей період спостерігається зворотний процес. Як показує досвід, в період економічних криз різко зростають кредитні ризики, зростання кредитів не тільки не супроводжується їх адекватним поверненням, але, навпаки, викликає значне зростання прострочених платежів по позиках, призводить до зростання збитків від кредитних операцій. Саме тому в період кризи банки, незважаючи на значне зростання попиту на кредит, скорочують обсяги своїх кредитних операцій. В результаті зниження обсягів виробництва неминуче супроводжується і скороченням обсягу кредитних вкладень.

Стабільна економіка не може існувати без організованої і налагодженої системи грошових розрахунків. Це визначає важливу роль банків у проведенні розрахунків і платежів. Виступаючи в якості посередника в платежах, банки здійснюють розрахунки за дорученням клієнтів, приймають гроші на рахунки і ведуть облік всіх грошових надходжень і видач. Ефективне функціонування платіжної системи в країнах з розвиненою інфраструктурою передбачає постійне вдосконалення технології розрахунків, використання електронних систем і централізацію платежів, що сприяє зменшенню витрат обігу.

Комерційні банки більшості західних країн виконують зараз різні операції для задоволення фінансових потреб усіх типів клієнтів: від індивідуального вкладника до великої компанії. Великі банки здійснюють для своїх клієнтів до 300 видів операцій та послуг, ведення депозитних рахунків, видачу різноманітних кредитів, купівлю-продаж цінних паперів, операції за дорученням, зберігання цінностей в сейфах і ін. Завдяки цьому комерційні банки постійно і нерозривно пов'язані практично з усіма ланками відтворювального процесу.

Конкретним проявом банківських функцій на практиці є операції комерційного банку. Відповідно до російського законодавства до основних банківських операцій належать наступні:

залучення грошових коштів юридичних і фізичних осіб у вклади до запитання і на певний строк;

Надання кредитів від свого імені за рахунок власних і залучених коштів;

Відкриття та ведення рахунків фізичних та юридичних осіб;

Здійснення розрахунків за дорученням клієнтів;

Інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування клієнтів;

Управління грошовими коштами за договором з власником або розпорядником коштів;

Купівля у юридичних і фізичних осіб та продаж їм іноземної валюти;

Здійснення операцій з дорогоцінними металами відповідно до чинного законодавства;

Видача банківських гарантій.

Крім перерахованих вище банківських операцій комерційні банки мають право проводити також деякі види угод.

Існує велика кількість різновидів комерційних банків. У Росії експерти виділяють наступні типи банків:

біржові. Вони обслуговують біржові операції, а часом і самі перетворюються на центри особливого роду торгівлі - торгівлі вільними грошовими ресурсами фірм, інших банків та громадян (Всеросійський біржовий банк, Російський національний комерційний банк та ін.);

Страхові. За ними стоять найбільші страхові компанії, які ці банки обслуговують в першу чергу (АСКО-банк, Російський страховий банк та ін.);

Іпотечні. Ці банки намагаються вести в Росії операції з надання кредитів для купівлі об'єктів нерухомості (Іпотечний акціонерний банк, Сибірський іпотечний банк та ін.);

Земельні. Такого роду банки допомагають проводити операції з купівлі та продажу землі, а також обслуговують сільськогосподарські підприємства (Нижегородський земельний банк, Міжрегіональний земельний банк та ін.);

Інноваційні. Ці банки прагнуть вкладати істотну частку своїх коштів

Сторінки: 1 2 3 4 5

енциклопедія  з сиру  аджапсандалі  ананаси  узвар