загрузка...

трусы женские
загрузка...
Реферати » Реферати з кредитування » Банки і банківська система

Банки і банківська система


1.Вступ.

Сучасна економіка являє собою дуже складну систему, кожна частина якої тісно пов'язана з іншими і грає важливу роль. Але, одну з найважливіших ролей відіграє банківська система, що забезпечує на сучасному етапі розвитку економічних взаємовідносин нормальне функціонування всієї економіки в цілому. На сьогоднішній день банки покликані:

-аккумуліровать вільні грошові кошти;

-Виконувати Функції касирів господарських суб'єктів;

-Виробляти емісію.

Зараз неможливо уявити гармонійно розвинену державу без розгалуженої мережі банків. І дійсно, банки відіграють в сучасній економіці роль численних сердець, за допомогою яких можливий розвиток і становлення економіко-політичної потужності держави. Саме економіко-політичної, так як ще не створена політична доктрина, в якій економіка розглядалася б окремо від політики. На сьогоднішній день, банки є економічним інструментом в руках уряду.

Але, як правило, в прямому підпорядкуванні уряду знаходиться один центральний банк, наприклад, Федеральний Банк ФРН, а решта банки тільки керуються його рекомендаціями. І федеральне Німецьке уряд не може безпосередньо впливати на всі банки Німеччини.
Вплив на них можливо через уряд тієї землі, до якої вони
"прикріплені". Таким чином, уряд не може жорстко диктувати свої умови (часто руководствуемие політичними мотивами правлячої партії) банкам.

Донедавна у нас банківська діяльність цілком і повністю визначалася внутрішньою політикою КПРС. Але, у зв'язку з политико-економічними перетвореннями, в нашій країні з'явилося безліч недержавних банків, діяльність яких регулюється з одного боку - об'єктивними економічними законами, а з іншого - листами
Центробанку і недосконалим поки законодавством.

Сучасні російські банки розвиваються дуже високими темпами, якщо врахувати, що перші недержавні фінансові інститути з'явилися в
1988, то поява в 1993 р кредитних карток як на магнітних, так і на електронних носіях, можна розглядати як великий прогрес.

Незважаючи на недосконалість банківського законодавства, Російські банки займають міцне положення на внутрішньому ринку капіталів, і відкривають філії за кордоном. Правда, говорити про Російську банківської експансії ще не час, тому що економічні труднощі в нашій країні не дозволяють сформуватися повноцінної банківській системі.

Перехід до ринку пов'язаний з реалізацією кредитних відносин. Перебудова грошового обігу та кредиту, максимальне скорочення централізованого фінансування, перехід до горизонтального руху грошових ресурсів на фінансовому ринку. Кредит - форма руху позичкового капіталу, тобто капіталу, пропонованого в позичку. Перерозподіл грошових коштів сприяє уравниванию норми прибутку між різними галузями. Кредитна система може приймати дві форми:

1) сукупність кредитних відносин, форм і методів кредитування

(функціональна форма)

2) з кредитно - фінансових установ, які акумулюють вільні кошти і надають їх в позику (інституційна форма).
Перша форма представлена ??наступними формами кредиту:
-Комерційні, які виникають при продажу товару з відстрочкою платежу
-Банківські, що виникає при дачі позичок банком
-потребітельскім, що виникає при наданні позик на покупку товару юридичними особами
-Державні, коли кредитором виступає держава
-Міжнародні , коли суб'єктами кредитування є іноземні банки.

Усім цим видам кредиту властиві специфічні форми відносин кредитування. Реалізують ці відносини спеціальні установи, що утворюють кредитну систему в інституціональному її розумінні.

Центральні банки - це банки, що здійснюють випуск банкнот і що є центрами кредитної системи. Вони займають в ній особливе місце і є, як правило, державними установами.

До основних функцій центрального банку відносяться наступні:

-еміссіонная функція, що зберігає своє значення, оскільки готівка як і раніше необхідна для значної частини платежів і забезпечення ліквідності кредитної системи, яка повинна мати кошти остаточного погашення боргових зобов'язань.

-функція Акумулювання і зберігання касових резервів для комерційних банків, тобто кожний банк, - член національної кредитної системи зобов'язаний зберігати на резервному рахунку в Центральному банку суму в певній пропорції до розміру його внесків. Одночасно Центральний банк по традиції є охоронцем офіційних золотовалютних резервів країни (офіційні валютні резерви Росії в 1993 р склали 4 млрд. Дол. Та близько 300 т золота).

-функція Кредитування комерційних банків, характерна для соціалістичної економіки при державній монополії на кредитну діяльність, а також для перехідного періоду, що супроводиться недостачею коштів в руках приватних фінансових інститутів. Менш виявляється вона в розвиненій ринковій економіці, де подібне кредитування існує переважно в періоди фінансових труднощів.

-надання Кредитів і виконання розрахункових операцій для урядових органів, оскільки в бюджетах різного рівня акумулюється до половини і більше за ВВП країн. Дані кошти нагромаджуються на рахунках в центральних банках і витрачаються з них. При цьому центральні банки ведуть рахунки урядових установ і організацій. Крім того, вони здійснюють операції з державними цінними паперами, надають державі кредит в формі прямих короткострокових і довгострокових позик або купівлі державних облігацій. Центральні банки також проводять за дорученням урядових органів операції із золотом і іноземною валютою.

-клірінговая Функція або функція проведення безготівкових розрахунків. Так, в ряді країн центральний банк веде операції по загальнонаціональному клірингу, виступаючи посередником між комерційними банками, розташованими в різних районах країни. Прикладом загальнонаціональної розрахункової палати може служити Федеральна резервна система Сполучених Штатів.

Комерційні банки являють собою приватні і державні банки, що здійснюють універсальні операції з кредитування промислових, торгових та інших підприємств, головним чином за рахунок тих грошових капіталів, які вони отримують у вигляді внесків.

Виділяють декілька їх функцій:

-аккумулірованіе безстрокових депозитів, або ведення поточних рахунків, і оплата чеків, виписаних на ці банки.

-надання Кредитів підприємцям.

Особлива заслуга комерційних банків також складається в здійсненні розрахунків в масштабах усього національного господарства. На базі їх операцій виникають кредитні гроші (чеки, банківські векселі).

Спеціалізовані кредитно-фінансові інститути включають банківські і небанківські організації, що спеціалізуються на певних видах кредитування. Так, зовнішньоторговельні банки спеціалізуються на кредитуванні експорту і імпорту товарів, а іпотечні банки і компанії - на наданні довгострокових позик під заставу нерухомості (землі і будов).

До системи кредитно-фінансових інститутів відносяться:

-Інвестиційні банки, що займаються емісійно - засновницької діяльністю, тобто провідні операції по випуску і розміщенню на фондовому ринку цінних паперів, отримуючи від цього прибуток. Вони не мають права приймати депозити і залучають капітали, як правило, шляхом продажу власних акцій або за рахунок кредиту комерційних банків. Свій капітал вони використовують для довгострокового кредитування різних галузей господарства. На сьогоднішній день в Росії вони нечисленні.

-обшірная Група ощадних установ, що займає важливе місце в кредитній завдяки залученню дрібних заощаджень і прибутків, які інакше не зможуть функціонувати як капітал.

-страхові Компанії, для яких характерна специфічна форма залучення коштів - продаж страхових полісів. Отримані доходи, вони вкладають, перш за все, в облігації та акції інших компаній, державні цінні папери.

-пенсіонние Фонди, які різняться з організації, управлінню і структурі активів. Так, є застраховані пенсійні фонди,
(керовані страховими компаніями) і незастраховані (керовані підприємствами або по їх довіреності - банками), фундирувані (їх кошти інвестовані в цінні папери) і нефундировані (пенсії виплачуються з поточних надходжень і доходів) і багато інших.

-Інвестиційні Компанії, що розміщують серед дрібних держателів свої зобов'язання (акції) і використовуючі вилучені кошти для купівлі цінних паперів народного господарства. Дрібні інвестори охоче купують зобов'язання інвестиційних компаній, оскільки через значну диверсифікацію
(вкладення коштів в різні підприємства) досягається відоме розосередження активів, знижується небезпека втрати заощаджень через банкрутства фірм, в чиї акції вкладений капітал. Так, інвестиційні чекові фонди в Росії є, по суті, теж інвестиційними компаніями.

Таким чином, кредитна система в Росії полягає, по-перше, з банківської системи, що має звичайно два рівні:

-центральний банк;

-Комерційні Банки.

Але іноді банківська система буває і трирівневої (наприклад, в США):

-Казначейство;

-12 Окружних федеральних резервних банків;

-5000 Банків-членів.

І, по-друге, з кредитно-фінансових інститутів, що займають третій і четвертий її поверхи.

Многоуровневость і складність взаємозв'язків всередині даної структури створює можливості для її широкого використання, дозволяє своєчасно вводити в дествие великий набір різних кредитно-грошових важелів регулювання, впливати на економічний механізм як на систему. З чого випливає комплексний характер кредитної політики.

1.1. Роль банківської системи в СРСР.

До 1987 року в СРСР існувало чотири банки: Держбанк, Будбанку,
Внешторгбанк, гострудсберкасс. Емісійні, управлінські та контрольні функції, а також короткострокове кредитування, розрахунково-касове обслуговування виконував Держбанк СРСР. У ньому автоматично акумулювалися вільні грошові кошти, що розподіляються між економічними суб'єктами за заздалегідь затвердженим кредитним планом. Держбанк був, орієнтований в основному на виконання цього плану своєї філіальною мережею і ніс відповідальність тільки перед вищестоящими органами, а не клієнтурою.

Гранична централізація банківської системи мала і свою притягальну бік, по крайней мере, для окремих економічних суб'єктів. Грошова система перебувала в одних руках, що дозволяло придушувати інфляцію, стабілізувати грошовий обіг, стримувати зростання державного внутрішнього і зовнішнього боргу. Вдавалося здійснювати практично безвідсоткове банківське кредитування державних підприємств, і особливо радгоспів і колгоспів, в ряді випадків борги державному банку просто не повертались і перетворювались в дотації.

У період панування командно-адміністративної системи в нашій країні роль банків була гранично звужена. Їх функції зводилися до проведення безготівкових розрахунків між підприємствами, касового обслуговування, а також фінансуванню капітального будівництва за рахунок коштів держбюджету і спеціальних цільових фондів. Будучи

Сторінки: 1 2 3 4 5
загрузка...
ur.co.ua

енциклопедія  з сиру  аджапсандалі  ананаси  узвар